還貸五六年大部分還利息?

銀行系統(tǒng)會(huì)按既定還貸方式結(jié)算

2月20日，身份認(rèn)證為知名升學(xué)規(guī)劃博主的張雪峰老師在社交平臺(tái)個(gè)人主頁(yè)發(fā)帖稱(chēng)：“還了6年房貸，每年10萬(wàn)，一共還了3萬(wàn)本金，57萬(wàn)利息……這合理么???真的我現(xiàn)在是個(gè)文明人，要不然我……”網(wǎng)帖發(fā)出后，引發(fā)普遍關(guān)注和網(wǎng)友熱議。

就“是否合理”問(wèn)題，有網(wǎng)友同情：“我還了三年十萬(wàn)左右，本金才還了兩萬(wàn)。”有網(wǎng)友疑惑：“房貸到底是等額本息好?還是等額本金好?”還有網(wǎng)友質(zhì)疑：“房貸不太可能是你說(shuō)的這么高，3萬(wàn)本金，57萬(wàn)利息。”也有網(wǎng)友分析：“銀行要承擔(dān)本金壞賬風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)提壞賬損失，利息本來(lái)就是資金借給你的時(shí)間成本，借的時(shí)間越長(zhǎng)利息越高。”還有網(wǎng)友提醒說(shuō)：“這是等額本息還款方式?jīng)Q定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”

就網(wǎng)友熱議的話(huà)題，2月21日，上游新聞?dòng)浾咄ㄟ^(guò)社交平臺(tái)私信功能聯(lián)系張雪峰老師，截止到發(fā)稿前，沒(méi)有回復(fù)。那么張學(xué)峰的還貸是怎么算的呢?2月21日，重慶市銀行業(yè)資深人士段先生(化名)告訴上游新聞?dòng)浾撸?ldquo;張雪峰還貸的算法，只有他自己查看還貸清單最清楚。事實(shí)上，客戶(hù)還貸很多年，比如五六年，也會(huì)發(fā)現(xiàn)本金實(shí)際上沒(méi)還多少，大部分還是利息，這是銀行系統(tǒng)按當(dāng)初既定貸款方式結(jié)算的結(jié)果。”段先生(化名)進(jìn)一步解釋稱(chēng)：“客戶(hù)貸款方案，固定的兩種模式是等額本金和等額本息，本質(zhì)其實(shí)都是銀行在固定貸款期限內(nèi)，盡可能把后面產(chǎn)生的利息挪到前面來(lái)收取。我們?cè)诠ぷ髦幸灿龅胶芏嗥胀ㄙJ款客戶(hù)，大家關(guān)注貸款的點(diǎn)不同，但有些客戶(hù)也提出來(lái)這個(gè)疑問(wèn)，也就是(張雪峰)的那種情況。如果客戶(hù)不是按擬定貸款期限還貸，而是中途提前還貸，那么擬定的貸款利率就不會(huì)低。”

對(duì)于網(wǎng)友“還款方式到底選等額本金還是等額本息”的疑問(wèn)，段先生表示：“在其他要素一樣的前提下，無(wú)論選擇哪種還款方式，每個(gè)月還的利息是差不多的。不同的是，每個(gè)月等額本金還銀行的本金要多一點(diǎn)，相對(duì)于(等額本息)還本金的速度要快一點(diǎn)。在有效期限內(nèi)，當(dāng)事人還銀行的利息就少還一些。”

還貸方式為何被吐槽?

金融市場(chǎng)環(huán)境已發(fā)生變化導(dǎo)致

“我就是使用等額本金還款，現(xiàn)在每個(gè)月少還4元多。”重慶市民張先生在2007年用按揭貸款等額本金方式在渝中區(qū)購(gòu)入首套商品房，“當(dāng)初利率還打了折的，利息要還10多萬(wàn)，等額本息每月還1400元，但等額本金要少還點(diǎn)利息而且逐月遞減，就選的它。”張先生回憶說(shuō)：“當(dāng)時(shí)每月還款1800多元，工資4000多塊錢(qián)，感覺(jué)壓力還是大。過(guò)了幾個(gè)月，央行就調(diào)低了貸款利率，每月還款1500多元，然后逐月遞減，目前還款900多元了。貸款還剩5萬(wàn)多元，壓力不大，慢慢還。”去年11月初，市民黃女士花200多萬(wàn)在大學(xué)城買(mǎi)了首套商品房，她用的等額本息，黃女士告訴記者：“首付40萬(wàn)，貸款160萬(wàn)。當(dāng)時(shí)貸款利率不低，每月還款近萬(wàn)元。如果采用等額本金還款，一個(gè)月還1萬(wàn)多，壓力太大。”對(duì)于兩種還款方式的選擇，黃女士表示：“利息始終要付，眼前還貸壓力小些好。”

上游新聞?dòng)浾咦⒁獾?，早期住房貸款利率往往在6%以上，盡管LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)一降再降，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。段先生分析認(rèn)為：“根據(jù)宏觀調(diào)控，各銀行可根據(jù)情況在LPR基礎(chǔ)上自行上浮20-50個(gè)基點(diǎn)，只要客戶(hù)愿意接受，銀行基點(diǎn)上浮越高，最終的利率就越高。不排除張雪峰老師的房貸方案就遇到這種情況。”

對(duì)于市民張先生和黃女士目前的房貸還款方式，段先生建議不要提前還貸，他分析說(shuō)：“張先生目前還剩5萬(wàn)多貸款，可以說(shuō)是他的本金部分，沒(méi)必要提前還。黃女士去年才做的按揭貸款，如果提前還貸，可能要繳納一筆不少的違約金，不劃算。”

段先生最后表示：“個(gè)人認(rèn)為，因?yàn)殂y行還貸方式固定不變，以前貸款金額小、利率低，少有客戶(hù)吐槽還貸方式。這幾年利率高、貸款金額大，可能就會(huì)摳這些還款的細(xì)節(jié)，認(rèn)為銀行還是這種固有還貸方式，估計(jì)就不淡定了。所以，在金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化的情況下，大家都要理性地來(lái)看問(wèn)題，適時(shí)調(diào)整個(gè)人的資金成本。”